Abgeld

Abgeld

Baufinanzierung-Lexikon

Was bedeutet Abgeld?

  • Ein Abgeld ist ein im Voraus gezahlter Zins.
  • Der Kredit wird nicht in voller Höhe ausgezahlt, sondern um das Disagio reduziert.
  • Für einen Vergleich mit anderen Krediten nutzen Sie den Effektivzins.

Übersicht

Abgeld Definition

Dieser Begriff taucht häufiger im Zusammenhang mit dem Kurs von Wertpapieren oder mit Krediten auf. Weitere verwendete Bezeichnungen sind das Disagio oder Damnum. Das Gegenteil von Disagio ist ein Agio, ein Aufgeld.

Bei einem Abgeld handelt es sich um einen im Voraus bezahlten Zinssatz. Der Kreditnehmer erhält hier nicht den vollen Kreditbetrag ausgezahlt, sondern lediglich einen um einen bestimmten Prozentsatz verringerten Teil.

Beispiel

Beantragter Kredit: 1.000 Euro
Abgeld: 3 Prozent
Ausgezahlter Kredit: 970 Euro

Warum vereinbart man ein Disagio?

Eine Bank kann ein Disagio anbieten, um den Zinssatz für einen Kredit zu verringern. Ein Disagio ist ein vorab gezahlter Zins. Im Gegenzug für die Zahlung verringert sich der Zinssatz für den Kredit. Die Basis für die Berechnung der Zinsen ist die beantragte Kreditsumme in voller Höhe. Die Zinsen werden also nicht anhand des ausgezahlten niedrigeren Kredits ermittelt.

Für Sie als Kreditnehmer heißt das, dass Sie den beantragten Kredit in voller Höhe zurückzahlen und nicht nur den letztlich ausgezahlten Kredit.

Was ist bei einem Damnum zu beachten?

Als Kreditnehmer müssen Sie wissen, dass der ausgezahlte Kreditbetrag geringer ist als der beantragte Kredit. Gerade bei einem hohen Disagio kann das ausschlaggebend sein. Falls Sie ein Damnum vereinbaren wollen oder falls die Bank Ihnen eines vorschlägt, sollten Sie Ihre Kreditsumme unbedingt so hoch beantragen, dass sie für Ihr Vorhaben ausreicht. Liegt nämlich der am Ende ausgezahlte Kredit durch das Abgeld deutlich unter dem von Ihnen beantragten Kredit, entsteht eine Lücke in Ihrer Finanzierung. Das müssen Sie bei Ihrer Finanzierung berücksichtigen.

Wie vergleicht man Kredite mit Disagio?

Falls Sie mit Ihrer Bank ein Abgeld aushandeln, verringert sich der Nominalzins für Ihren Kredit. Das mag im ersten Augenblick reizvoll klingen. Vor allem bei einem Vergleich des reduzierten Nominalzinses mit dem Effektivzins einer anderen Bank sieht ein Kredit mit einem Damnum sehr attraktiv aus.

Allerdings sollten Sie sich in diesem Fall nicht auf den Vergleich des Nominalzinses und des Effektivzinses beschränken. Da beide Zinsen unterschiedlich berechnet sind, ist ein Vergleich nicht sinnvoll. Sie kommen dadurch unter Umständen zu einer falschen Entscheidung und wählen einen Kredit, der sich am Ende als relativ teuer herausstellt.

Falls Sie einen Kredit mit einem Disagio und einen Kredit ohne Disagio vergleichen wollen, nehmen Sie dazu am besten den Effektivzins. In die Berechnung des Effektivzinses gehen alle relevanten Kosten ein. Auch ein vereinbartes Disagio wird anteilig im Effektivzins berücksichtigt. Setzen Sie den Effektivzins im Vergleich an, dürfen Sie sicher sein, dass die Berechnungsgrundlage identisch und nach den gleichen Maßgaben festgesetzt ist. Der effektive Zins pro Jahr ist deshalb eine viel bessere Kennzahl als der durch das Damnum verringerte Nominalzins. Unter Umständen treffen Sie anhand des effektiven Zinses eine ganz andere Entscheidung und zahlen am Ende sogar weniger Zinsen.

Ein Kredit muss übrigens nicht unbedingt mit einem Disagio vereinbart werden. Vielmehr handelt es sich hier um das Angebot Ihrer Bank, das Sie annehmen können, aber nicht müssen. Prüfen und vergleichen Sie deshalb die Konditionen ganz genau, bevor Sie sich entscheiden.

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